Professionnel libéral : comment protéger vos revenus et votre activité professionnelle en cas d’arrêt de travail
Professionnels de santé, agents généraux, experts comptables, … vous avez conscience des conséquences financières que peut entraîner un arrêt de travail à la suite d’une maladie ou d’un accident.
Votre protection sociale ne vous couvrant environ qu’à la hauteur de 50 % de vos revenus, sous certaines conditions et sur une durée limitée*, même malade ou blessé, vous hésitez peut-être à vous arrêter.
Votre épargne peut vous permettre de faire face un certain temps. Cependant, si vous n’êtes plus en mesure de travailler, le manque à gagner ainsi que le risque de perte de votre clientèle dans certains cas, peuvent finir par bouleverser le quotidien et les projets de votre famille, voire mettre en péril la pérennité de votre activité professionnelle.
Alors comment protéger votre famille ainsi que votre activité professionnelle si vous devez vous arrêter ?
- Connaître les prestations de votre régime obligatoire
En cas d’arrêt de travail, le montant de vos indemnités journalières est calculé sur la base de 1/730ème de votre revenu d’activité annuel moyen des 3 dernières années.
La moyenne de vos revenus pris en compte est plafonnée à 3 fois le montant du plafond annuel de la sécurité sociale, soit 3 x 46 368 € bruts (au 1er janvier 2024).
Même si votre revenu d’activité annuel moyen est supérieur à ce plafond, votre indemnité journalière ne pourra pas excéder le montant maximum de 190,55 € bruts.*
Ces indemnités sont versées pour une durée limitée après un délai de carence de 3 jours. Les avocats ne sont pas concernés par ce calcul.
- Evaluer les conséquences financières pour votre foyer et votre activité professionnelle
En cas d’arrêt de travail, alors que vos revenus baissent, vous devez continuer de payer vos charges fixes professionnelles (location ou remboursement d’emprunt de votre local ou de matériels, salaires, assurances…) et personnelles (dépenses alimentaires, assurances auto/habitation, emprunt(s), charges énergétiques,...).
Il est donc judicieux d’évaluer les répercussions financières d’un manque à gagner sur une durée prolongée en fonction des indemnités qui vous seraient versées par votre régime obligatoire, de votre épargne et de vos potentiels revenus complémentaires.
- Compléter votre couverture prévoyance selon vos besoins
Des solutions de prévoyance existent pour vous protéger ainsi que votre activité en cas d’arrêt de travail. Cette couverture supplémentaire peut vous assurer le versement d’indemnités journalières pour compléter les prestations insuffisantes de votre régime obligatoire et maintenir 100 % de vos revenus.
Vous pouvez également couvrir vos dépenses professionnelles fixes (salaires, loyer, charges sociales, location de matériel, etc.) et/ou les frais destinés à rémunérer un remplaçant avec des garanties supplémentaires et ainsi, vous permettre de maintenir votre activité professionnelle durant votre arrêt de travail.
Ces contrats comprennent souvent de nombreux services et garanties d’assistance pour vous soulager ainsi que votre famille en cas d’aléas de la vie.
De quoi gagner en sérénité, même en arrêt de travail.
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